Apa itu Asuransi Dwiguna (endowment) ?

Asuransi Dwiguna (endowment) adalah proteksi yang memberikan jumlah uang pertanggungan saat tertanggung meninggal dalam periode tertentu, sekaligus memberikan seluruh uang pertanggungan jika ia masih hidup pada masa akhir pertanggungan. Karena memberikan dua manfaat inilah, asuransi ini disebut dwiguna. Produk ini berguna bagi calon pemegang polis yang ingin tertanggung terlindung dari dampak keuangan karena kematian dini. Asuransi jiwa dwiguna memiliki elemen tabungan lebih tinggi dibanding jenis asuransi jiwa lain sehingga sesuai untuk tujuan mengakumulasi kekayaan (menabung). Perlindungan polis asuransi dwiguna bisa berlaku untuk jangka waktu tertentu (misalnya 10 tahun) atau bisa pula sampai usia tertentu (misalnya 60 tahun). Di akhir jangka waktu tersebut, polis disebut telah jatuh tempo. Produk asuransi endowment ini dikemas bermacam-macam variasi seperti dikemas sebagai asuransi pendidikan, asuransi pensiun dan sebagainya. Kemasan yang sangat menarik ini, sering membuat orang tidak menyadari bahwa ini program asuransi jiwa endowment. Asuransi endowment ini juga menggabungkan antara proteksi dan investasi tetapi return nya stabil. 

Ada dua jenis jaminan dwiguna yang umum digunakan, yang pertama adalah asuransi dwiguna murni atau pure endowment insurance. Polis dalam asuransi jenis ini akan diberikan jika peserta masih hidup dan dalam waktu polis yang masih aktif/tidak lewat masa tempo sesuai perjanjian awal. Selama polis berlangsung dan peserta meninggal, maka dia tidak akan mendapatkan cairan dana melainkan hanya mendapat uang pertanggungan. Asuransi jenis ini umumnya tidak diperjualbelikan sebagai polis mandiri kecuali beberapa kasus yang dievaluasi kembali mengenai polis peserta karena adanya riwayat kesehatan peserta. Pada intinya asuransi jenis ini hanya bisa mendapatkan dana cair jika peserta masih hidup dan belum berakhir masa aktif polisnya.

Jenis asuransi yang kedua adalah asuransi dwiguna terantisipasi. Asuransi jenis ini memberikan pembayaran tunai yang diambil dari presentase uang pertanggungan pada peserta dengan jangka waktu yang sudah ditentukan misalnya 3-5 tahun selama polis masih aktif.

Pada jenis asuransi ini peserta akan tetap mendapatkan uang tanggungan walaupun dia sudah meninggal dengan diberikan kepada ahli warisnya. Asuransi jenis ini lebih menguntungkan karena tetap bisa mendapatkan uang tunai walaupun peserta sudah meninggal sehingga uang yang selama ini dibayarkan sebagai penjamin bisa diambil kembali dengan presentase yang sudah disepakati dengan perusahaan asuransi dwiguna.

Secara umum produk asuransi jiwa dwiguna ini mempunyai manfaat:

• Manfaat meninggal: jika tertanggung meninggal dalam masa asuransi maka ahli warisnya akan menerima santunan sebesar Uang Pertanggungan.
• Manfaat hidup: jika tertanggung masih hidup sampai akhir masa asuransi maka pemegang polisnya akan menerima sejumlah Uang Pertanggungan.

Siapa yang cocok dengan produk ini?

• Calon pemegang polis yang memerlukan dana bagi pendidikan anak;
• Calon pemegang polis yang ingin memiliki sejumlah dana untuk kebutuhan di masa depan;
• Calon pemegang polis yang ingin memiliki dana pensiun

Pada Asuransi Dwiguna, nasabah akan mendapatkan sejumlah uang tertentu di periode-periode yang telah disepakati dan uang pertanggungan yang akan turun ke ahli waris jika nasabah meninggal dunia. Contoh, Pak Ali membeli Asuransi untuk 50 tahun dengan uang pertanggungan Rp 100 juta dan sepakat akan mendapatkan Rp 10 juta pada tahun ke-10 dan Rp 20 juta pada tahun ke-20. Jadi Pak Ali akan mendapatkan total Rp 30 juta pada tahun ke-20, dan misalkan dia meninggal pada tahun ke-25 maka keluarganya akan mendapatkan Rp. 100 juta.

Jika dilihat dari manfaatnya, Asuransi Jiwa Dwiguna memiliki premi lebih mahal dari jenis asuransi yang kita bahas sebelumnya. Namun premi tersebut adalah jumlah yang wajar jika melihat proteksi dan manfaat yang diberikan.

Berikut adalah elemen polis asuransi jiwa  dwiguna

Polis asuransi jiwa dwiguna memiliki 2 elemen

• Elemen perlindungan jiwa
• Elemen tabungan

Elemen Perlindungan Jiwa 

Polis santunan kematian,memiliki elemen perlindungan jiwa,(Life protection),karena perusahaan asuransi jiwa akan membayarkan sejumlah uang pertanggungan kepada ahli waris saat tertanggung meninggal dunia pada masa pertanggungan tertentu.

Elemen Tabungan  

Polis asuransi jiwa dwiguna membayarkan kepada nasabah Nilai tunai sejumlah uang,yang besarnya sama dengan uang pertanggungan di akhir masa

Fitur Polis Asuransi Jiwa Dwiguna :

Berikut adalah fitur polis asuransi jia dwiguna

• Ada penawaran untuk pindah ke polis lain setelah 3 tahun
• Pihak tertanggung boleh menyerahkan polis setelah 3 tahun
• Pembayaran sekaligus (lump sum) diberikan jika tertanggung meninggal dunia
• Jika tertanggung masih hidup  dalam periode pertanggungan jumlah pertanggungan akan diberikan pada tertanggung
• Periode pertanggungan untuk polis asuransi jiwa dwiguna ini biasanya ditentukan sebelumnya, biasanya  minimal untuk jangka waktu 10 tahun
• Pembatalan untuk polis asuransi jiwa dwiguna ini terjadi bila premi tidak dibayarkan selama periode pertanggungan polis
• Single premium (premi tunggal) telah diperbolehkan untuk polis asuransi jiwa dwiguna ini.
• Polis asuransi jiwa dwiguna memiliki jumlah premi tertinggi dari polis asuransi jiwa berjangka (term), dan asuransi jiwa seumur hidup /whole life
• Tertanggung berhak memperoleh pinjaman, setelah polis memiliki nilai tunai (cash value)
• Suku bunga dikenakan pada pinjaman yang di ambil.

Jenis Asuransi Jiwa Dwiguna

Ada 6 jenis polis asuransi jiwa dwiguna 

Single premium Endowment policy

Dalam polis ini premi dibayarkan hanya satu kali saja

Retirement income policies

Dalam polis ini, tertanggung mendapatkan manfaat pensiun, terhitung sejak hari ia dinyatakan pensiun. Dalam hal tertanggung meninggal dunia dalam tiga tahun pertama masa kontak, maka total uang pertanggungan diberikan kepada ahli waris. Tetapi jika tertanggung meninggal bukan dalam tiga tahun pertama masa kontrak, tetapi masih dalam masa periode pertanggungan, maka ahli waris akan mendapatkan Sum Assured (Uang pertanggungan), atau cash value, (Nilai tunai) tergantung mana yang lebih besar.

Pure endowment Plicies

Dengan polis ini, uang pertanggungan diberikan/dibayarkan bila tertanggung masih hidup dalam masa periode polis.

Modifield Endowment policy

Dalam polis ini,premi dibayarkan secara berkala,dengan jarak waktu yang sama.Jenis polis asuransi jiwa Dwiguna ini akan memberikan manfaat Lump sum (secara langsung), kepada pemegang polis,pada saat polis jatuh tempo, (maturity) atau saat kontrak berakhir.

Deposit Term

Dengan polis ini, tertanggung harus membayar premi lebih tinggi, untuk tahun pertama, tetapi  premi perpanjangan berikutnya akan lebih rendah

Juvenile Endowment policies

Polis asuransi jiwa ini untuk anak-anak tetapi dibeli oleh orang dewasa, karena anak-anak tidak memenuhi syarat dalam kontrak asuransi, Polis ini dibuat untuk menanggung masalah pendidikan/asuransi pendidikan dan biaya menikah.

Apa yang harus diperhatikan sewaktu membeli asuransi jiwa dwiguna?

• Mempelajari Proposal penawaran yang diajukan oleh agen
• Memenuhi persyaratan-persyaratan
• Mempelajari cara pembayaran premi
• Mengisi sendiri Surat Permohonan Asuransi Jiwa (SPAJ)
• Memahami hal Pengecualian
• Memhami tata cara pengajuan klaim

Sumber Referesi by http://midewi.blogspot.co.id/2015/09/arti-asuransi-dwiguna.html / Wikipedia / http://akubukanakusangmaestro.blogspot.co.id/2015/04/asuransi-jiwa-dwiguna.html

Share this post